Publicatie op ffp.nl, 04-06-2019, door Ramon Wernsen

De hypotheekrente lang of juist kort vastzetten? Het is een vraag waar veel consumenten mee worstelen. Langere rentevaste periodes zijn populair. Nederlanders hebben al decennialang een voorkeur voor een langere rentevaste periode. Dit is logisch omdat het in onze volksaard zit om voor zekerheid te kiezen.

De populairste rentevaste periode is tien jaar. Bij de huidige lage rente is ook de vaste rente van vijftien en twintig jaar populair. Onderzoekers vermoeden dat daarbij sprake is van een compromis tussen zekerheid en prijs. Ga maar na, de rente dertig jaar vastzetten is het toppunt van zekerheid, maar wordt door velen als duur ervaren. Voor de zekerheid betaalt u een iets hoger rentetarief. Een korte rentevaste periode van bijvoorbeeld drie jaar vast of een variabele rente is vaak veel goedkoper, maar wordt gezien als risicovol.

Om uw renterisico te beperken, kunt u ook kiezen voor een mix van rentevaste periodes. Bij een rentemix sluit u verschillende leningdelen af met verschillende rentevaste periodes. Alle combinaties zijn mogelijk, bijvoorbeeld een combinatie van een rentevaste periode van twee jaar, tien jaar vast en twintig jaar vast. Zo profiteert u van de voordelen van de verschillende renteperioden. Een korte renteperiode is speculatiever, maar levert u meer geld op in de vorm van lagere maandlasten. Een lange renteperiode biedt meer zekerheid, maar is duurder en levert u dus minder op dan een korte renteperiode. Bent u iets offensiever ingesteld, dan kiest u voor een groter aandeel aan korte renteperioden en bent u juist defensiever van aard, dan kiest u voor een groter deel aan lange rentevaste perioden.

Op deze manier kunt u uw renterisico beperken, door te kiezen voor bijvoorbeeld drie of vier verschillende rentevaste perioden. Het voordeel van deze methode en de rentemix ten opzichte van slechts één rentevaste periode, is dat uw rentes verschillende afloopdata kennen. Dit in tegenstelling tot de keuze voor één rentevaste periode. Stel dat de rente over tien jaar zeer hoog is, dan moet u op dat moment dus kiezen voor een hoge rente over de gehele hypotheek. Bij de rentemix wordt dit risico gespreid:

  • Defensieve rentemix: geschikt als u op zoek bent naar zekerheid en/of als u over weinig eigen geld beschikt om een rentestijging op te vangen.
    • voor 70%-100% van de hypotheeksom een lange rentevaste periode (rente 10-15 jaar vast);
    • voor 30%-0% van de hypotheeksom een lange rentevaste periode (rente 15-20 jaar vast).
  • Gebalanceerde rentemix: geschikt als u op zoek bent naar een mix van zekerheid en kansen en/of als u over voldoende eigen geld beschikt om een rentestijging op te vangen.
    • voor 40%-60% van de hypotheeksom een korte rentevaste periode (rente 1-5 jaar vast);
    • voor 60%-40% van de hypotheeksom een korte rentevaste periode (rente 5-10 jaar vast).
  • Offensieve rentemix: geschikt als u op zoek bent naar een mix van zekerheid en kansen, met de nadruk op kansen, en/of als u over voldoende eigen geld beschikt om een rentestijging op te vangen.
    • voor 70%-100% van de hypotheeksom een (zeer) korte rentevaste periode (rente 1 jaar vast/variabel);
    • voor 30%-0% van de hypotheeksom een korte rentevaste periode (rente 1-5 jaar vast).

U kunt de besparing die de rentemix oplevert eventueel gebruiken om extra af te lossen op uw hypotheekschuld. Laat  eens uitrekenen welke rentemix het beste bij uw persoonlijke en financiële situatie past.