AFM en productaanbieders verkeerde kijk op risico?
Publicatie verschenen op amweb.nl (18 oktober 2023), door Ramon Wernsen.
Financiële producten zijn naar mijn mening slechts middelen om doelen van consumenten te helpen verwezenlijken. Dit betekent dat idealiter consumenten alleen die producten moeten kiezen die dit kunnen waarmaken. In de praktijk zie ik helaas dat dit lang niet altijd het geval is. Veel consumenten kiezen juist vaak die producten waarvan de kans kleiner is dat zij hiermee hun doelen zullen realiseren.
Consumenten kiezen vaak voor producten met een lage volatiliteit en hiermee een laag verwacht rendement. Tegen die tijd dat zij inzien dat deze producten hun niet helpen om bijvoorbeeld hun toekomstige pensioentekort op te lossen, kan het weleens te laat zijn. Duidelijk wordt het mijns inziens dat hiermee de focus nog altijd te veel ligt op het product en niet of deze voldoet aan het doel waarmee deze als het goed is wordt afgesloten. Het is mij een raadsel waarom onze toezichthouder AFM, consumenten niet meer informeert over dit risico. Blijkbaar beschouwt de AFM – wat ik noem - doelrisico als geen serieus risico.
Wat is risico?
Elke adviseur moet zich constant realiseren dat rendement en risico onlosmakelijk met elkaar verbonden zijn. Zonder risico, geen rendement. Maar wat is risico nu precies? Vanuit het oogpunt van de consument is risico vaak synoniem voor het verliezen van geld. Financiële instellingen, alsook onze toezichthouder AFM verstaan onder risico vooral Read more
Financiële eindejaarstips, deel 2
Publicatie verschenen op eemland1.nl (13 december 2023), Arjan Klaver in gesprek met Ramón Wernsen, Financieel planner, trainer, auteur en consultant, in de rubriek Geld
Vandaag 13 december gingen wij in de wekelijkse rubriek ‘financiën’ van Radio Eemland 1 in op financiële eindejaarstips. Een aantal zaken kwam dit keer aan bod waarvan het belangrijk kan zijn om het voor het einde van het jaar te regelen, waaronder middeling, aftrek lijfrentepremie en periodiek verrekenen op basis van de huwelijkse voorwaarden.
Financiële eindejaarstips, deel 1
Publicatie verschenen op eemland1.nl (7 december 2023), Arjan Klaver in gesprek met Ramón Wernsen, Financieel planner, trainer, auteur en consultant, in de rubriek Geld
Vandaag 6 december gingen wij in de wekelijkse rubriek ‘financiën’ van Radio Eemland 1 in op financiële eindejaarstips. Box 3-belasting besparen stond vandaag centraal.
Je hypotheekrente lang of juist kort vastzetten?
Publicatie verschenen op eemland1.nl (29 november 2023), Arjan Klaver in gesprek met Ramón Wernsen, Financieel planner, trainer, auteur en consultant in de rubriek Geld
Vandaag 29 november bespraken wij in de wekelijkse rubriek ‘financiën’ van Radio Eemland 1 de vraag: Je hypotheekrente lang of juist kort vastzetten? Het is een vraag waar veel mensen mee worstelen. Nederlanders hebben volgens de statistieken al decennialang een sterke voorkeur voor een langere rentevaste periode: 10 jaar vast en soms nog langer. Dit is logisch wetende dat de Nederlandse consument vaak voor zekerheid kiest en verder dat je meer hypotheek kunt krijgen bij een rentevaste periode van 10 jaar. Daar komt bij dat op dit moment de rentes voor kortere periodes momenteel ongeveer even hoog zijn als voor langere perioden. En dan is de keuze helemaal snel gemaakt, toch? Minder aandacht is er voor de totstandkoming van de hypotheekrentes gebaseerd op met name de kapitaalmarktrente en in mindere mate de geldmarktrente. De rentes hierop hangen op hun beurt weer sterk af van de inflatie.
De verwachting is dat de inflatie zal afnemen, dit jaar is deze al lager dan vorig jaar en deze trend zal zich naar verwachting voortzetten in 2024 en 2025. Op basis van deze verwachting lijkt het kiezen voor een kortere rentevaste periode dan ook financieel slimmer. Een andere mogelijkheid is om de hypotheek te knippen in meerdere delen met elk een aparte rentevaste periode. Met een (roze) financiële planningsbril op zou mijn advies op de korte termijn zijn: de hypotheekrente kort vastzetten of eventueel mixen en beleggen in obligaties in plaats van alleen sparen.
Verkiezingsprogramma’s: feestdag van de democratie (deel 3, slot)
Publicatie verschenen op eemland1.nl (22 november 2023), Arjan Klaver in gesprek met Ramón Wernsen, financieel planner, trainer, auteur en consultant
Vandaag 22 november op verkiezingsdag bespraken wij in de wekelijkse rubriek ‘financiën’ van Radio Eemland 1 het onderwerp: verkiezingsprogramma’s (deel 2, 15 november, deel 1: 8 november). Om alle verkiezingsbeloftes waar te maken is heel veel geld nodig en laat dit nu net een schaars goed zijn. Politiek is niet voor niets keuzes maken in schaarste. Als lid van de EU mag het overheidstekort max. 3% van het BBP zijn en de schuld max. 60% van het BBP. Ons BBP bedraagt ongeveer 1 biljoen euro en we zitten momenteel op een schuld van ca. 47% van het BBP. Er is dus nog wel enige ruimte :). De vraag is alleen of het wenselijk is om de tekorten/ schulden veel verder te laten oplopen. Daar komt bij dat ook voor een kredietwaardig land als NL geld niet meer gratis is.
26 partijen en 150 zetels te verdelen, drie partijen (VVD, GL/PvdA, PVV) liggen volgens de peilingen dicht bij elkaar. Een ding lijkt (bijna) zeker, de grootste partij zal historisch gezien waarschijnlijk het kleinste aantal zetels krijgen (minder dan VVD in 2010, 31 zetels).
ca. 13 miljoen mensen mogen hun stem vandaag uitbrengen, de verwachting is dat de opkomst boven het gemiddelde van ca. 80% zal uitkomen (schatting 83-84%). Tot 1970 was er een opkomstplicht in ons land en sinds die tijd was de grootste opkomst in 1977, 88% en de laagste in 1998, 73%.
Met spanning wacht ik de verkiezingsuitslag af. Formeren lijkt i.i.g. lastig te gaan worden en zal zeker enige tijd in beslag gaan nemen. Helaas zullen veel verkiezingsbeloftes niet waargemaakt worden, verwacht dan ook geen revolutie.
Ik roep iedereen op om van zijn stemrecht gebruik te maken stem vooral met je hart en niet strategisch. Stemmen is een groot goed en laten we vandaag dan ook een toost uitbrengen op de democratie.
De belastingplannen van de politieke partijen (deel 2)
Publicatie verschenen op eemland1.nl (15 november 2023), Arjan Klaver in gesprek met Ramón Wernsen, financieel planner, trainer, auteur en consultant
De Tweede Kamer verkiezingen komen er weer aan. Ramón Wernsen heeft voor ons we alle belastingplannen van de grootste partijen van dit moment op een rijtje gezet. Wat valt hem op aan de financiële en economische paragrafen?
Alle belastingplannen van de politieke partijen (deel 1)
Publicatie verschenen op eemland1.nl (8 november 2023), Arjan Klaver in gesprek met Ramón Wernsen, financieel planner, trainer, auteur en consultant
De Tweede Kamer verkiezingen komen er weer aan. Ramón Wernsen heeft voor ons we alle belastingplannen van de grootste partijen van dit moment op een rijtje gezet. Wat valt hem op aan de financiële en economische paragrafen?
Het belang van een financiële gezondheid
Publicatie verschenen op eemland1.nl (1 november 2023), Arjan Klaver in gesprek met Ramón Wernsen, financieel planner, trainer, auteur en consultant, in de rubriek Geld
Op 1 november bespraken wij in de wekelijkse rubriek ‘financiën’ van Radio Eemland 1 het onderwerp: ‘financiële gezondheid’. Bij gezondheid wordt in de praktijk nog te weinig de relatie gelegd met financiën, veelal wordt het enkel en alleen geassocieerd met fysieke en mentale gezondheid. Maar juist te veel financiële stress kan leiden tot gezondheidsklachten. Uit recent onderzoek blijkt dat veel huishoudens in ons land kampen met financiële gezondheidsproblemen. Ook blijkt uit datzelfde onderzoek dat financiële planning bijdraagt aan een betere financiële gezondheid. Meer weten luister dan naar het interview dat ik vanmorgen had met Arjan Klaver van Radio Eemland 1.
Het belang van een financieel plan
Publicatie verschenen op eemland1.nl (18 oktober 2023), Arjan Klaver in gesprek Ramón Wernsen, financieel expert in de rubriek Geld
Op 18 oktober bespraken wij in de wekelijkse rubriek ‘Financiën’ van Radio Eemland 1 het onderwerp: ‘het belang van een financieel plan’. De term financiële planning wordt ten onrechte geassocieerd met alleen cijfers en geld en dat is jammer, want het gaat over zoveel meer. Daar komt bij dat uit onderzoek en mijn eigen ervaring blijkt dat financiële planning de geluksbeleving van mensen vergroot en wie wil er nu niet (nog) gelukkiger worden! Meer weten luister dan naar het interview dat ik vanmorgen had met Arjan Klaver.
Xtrackers MSCI AC World ESG Scrn ETF 1C
Publicatie verschenen op FiscAlert.nl (oktober 2023), producten beoordeeld voor FiscAlert door Ramon Wernsen
(Beoordeling 1F tot 5F, 1F is slecht en 5F zeer goed)
Het Duitse Xtrackers, onderdeel van de DWS Group, is een grote en gevestigde naam op het gebied van ETF’s. De Xtrackers MSCI AC World ESG Screened ETF (ISIN: IE00BGHQ0G80) is een onder beleggers zeer populair fonds. Dit is ook terug te zien in het beheerde vermogen van ruim €2,8 miljard dat sinds de start van het fonds in 2014 is opgebouwd. Het doel van deze ETF is om de onderliggende benchmark MSCI ACWI Select ESG Screened index zo goed als mogelijk te volgen. En dit lukt uitstekend. Maar beleggen zij niet in alle onderliggende ruim 2.500 bedrijven die deze index rijk is, maar in ongeveer 1.900 ervan. Deze replicatiemethode wordt sampling genoemd. Het fonds heeft duurzaamheid hoog in het vaandel staan en belegt daarom enkel en alleen in grote en middelgrote bedrijven die voldoen aan bepaalde minimale ESG- en CO2-uitstootvereisten. Zo worden bedrijven geweerd die zich bezighouden met bijvoorbeeld de productie van wapens, palmolie en tabak en de winning van steenkool, olie- en/of gas. Met deze ETF belegt u in alle sectoren, waarbij de nadruk ligt op technologie (24%), financiële diensten (15%), gezondheidszorg (13%) en luxe consumentengoederen (12%). Qua regionale spreiding belegt u wereldwijd, zowel in ontwikkelde als opkomende landen. Het merendeel van de bedrijven heeft zijn thuisbasis in de Verenigde Staten, maar opereert wereldwijd. Voorbeelden hiervan zijn Apple, Amazon, Microsoft, Tesla en United Health Group. Het fonds heeft, zoals zoveel ETF’s, als thuisbasis Ierland. De aandelenklasse 1C geeft aan dat het fonds niet doet aan valutahedging (fondsvaluta is de euro) en verder worden de dividenden herbelegd. De kosten bedragen 0,25% per jaar. Deze ETF is er ook als variant dat wel aan hedging doet. Die herken je aan ‘2C’. De kosten zijn dan 0,12% hoger (0,37%). Hier worden de valutarisico’s Het duurzame karakter, de goede sectorspreiding, de uitstekende spreiding in bedrijven in zowel ontwikkelde als opkomende markten, de lage kosten en de prima resultaten maken dat deze indextracker van ons 5 F’jes krijgt.
Read more