Ramon Wernsen
Aflossingsvrije hypotheek
Publicatie verschenen op eemland1.nl (24 augustus 2023), Pearl Mosk in gesprek met Ramón Wernsen, financieel planner, trainer, auteur en consultant in de rubriek Geld
Sinds 2016 wordt door hypotheekverstrekkers, op aanraden van de Autoriteit Financiële Markten, aangezet tot het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek. Op een gegeven moment moet de hypotheek toch worden afgelost.
Pensioenopbouw via lijfrente: goed of slecht idee?
Publicatie verschenen op eemland1.nl (30 augustus 2023), Arjan Klaver in gesprek met Ramón Wernsen, financieel planner, trainer, auteur en consultant
Ramón Wernsen: “De tv-spot van Brand New Day is irritant, maar hij werkt wel om mensen bewust te maken”
Veel Nederlanders staan er niet goed voor met hun pensioen, stelt Brand New Day. Ook mensen die wel pensioen opbouwen, komen mogelijk toch tekort als ze later stoppen met werken. Dat komt omdat de dekking van ons stelsel om allerlei redenen onder druk staat. Toch bouwt vrijwel niemand extra vermogen op om het ontstane pensioengat te dichten, aldus de online bank in de nieuwe televisiecampagne waarmee Brand New Day met acteur Sander Schimmelpennink op een perron een poging doet om Nederland ‘een spiegel’ voor te houden.
Beleggen in vastgoed minder interessant
Publicatie verschenen in De Hypotheekadviseur (DHA aug. 2023), door Ramon Wernsen
De box 3-heffing welke geldt vanaf 1 januari van dit jaar is weinig plezierig voor beleggers die vermogen hebben dat valt onder de categorie ‘overige bezittingen’. Onder deze categorie valt ook commercieel (verhuurd) vastgoed. Verder wordt vanaf 2024 mogelijk het wetsvoorstel uitbreiding en modernisering woningwaarderingsstelsel van kracht. Deze zal waarschijnlijk gaan leiden tot lagere huren en zodoende minder rendement voor vastgoedbeleggers.
Zoals bijna iedereen weet is vanaf 1 januari van dit jaar de box 3-heffing opnieuw gewijzigd. De nieuwe heffing werkt als volgt: allereerst wordt een gewogen gemiddeld forfaitair rendementspercentage berekend aan de hand van de werkelijke vermogensmix en forfaitaire rendementspercentages. Deze percentages bedragen voor dit jaar: sparen 0,36% (voorlopig), overige bezittingen 6,17% (definitief) en schulden 2,57% (voorlopig). Vervolgens wordt het voordeel uit sparen en beleggen bepaald door vermenigvuldiging van de grondslag sparen en beleggen (zijnde rendementsgrondslag minus heffingsvrij vermogen) met het eerder berekend percentage. Over het aldus berekend voordeel is 32% belasting verschuldigd. Met abstraheren van het heffingsvrije vermogen bedraagt de belastingdruk op ‘overige bezittingen’ (alles dus met uitzondering van contanten, banken spaarsaldi) ruim 1,97% (van de rendementsgrondslag). Het heffingsvrije vermogen is ten opzichte van vorig jaar toegenomen van € 50.650 naar € 57.000 per belastingplichtige, ofwel € 114.000 voor fiscaal partners.
Box 3-beleggingsmix
Voor het bepalen van het forfaitair rendement van overige beleggingen maakt de wetgever, net als in de periode 2017-2022, gebruik van een forfaitaire beleggingsmix welke bestaat uit 53% van het lange-termijnrendement op onroerende zaken, 33% op aandelen en 14% op obligaties. Het rendement op onroerende zaken wordt vastgesteld aan de hand van de CBS-prijsindex voor bestaande Nederlandse koopwoningen. Bij aandelen wordt aangesloten bij het lange-termijnrendement van de MSCI Europe Standard Gross Local Index. Het rendement voor obligaties wordt vastgesteld op het gemiddelde van de maandelijkse kapitaalmarktrentevoet van de Nederlandse tienjarige staatsobligatie.
De waarde van tijd in relatie tot de financiële planning
Publicatie verschenen op eemland1.nl (24 augustus 2023), Arjan Klaver in gesprek met financieel specialist Ramón Wernsen in de wekelijkse rubriek Financiën
Wat zou het mooi zijn om terug te kunnen gaan in de tijd. Wat Ramón veel bespreekt is tijdsarmoede: druk zijn met geld verdienen maar niet stilstaan bij het feit dat de tijd vliegt. Je bent zelf de piloot van je eigen leven. Tijd is kostbaar maar schaars. Wat kan je eraan doen?
Wet toekomst pensioenen: vloek of zegen?
Publicatie verschenen in Vakblad Financiële Planning (VFP, 12/2022) door R. Wernsen MFP, CFP®, MFP & D. Leeuw RB, CFP®1
Het belangrijkste doel van de meeste mensen is dat dat zij vanaf hun pensioen hun levensstijl en daarmee gepaarde uitgavenpatroon het liefst zo lang mogelijk kunnen voortzetten. Ofwel, geld genoeg hebben om hopelijk in goede gezondheid te kunnen genieten van een welverdiende oude dag na vele decennia van hard werken. Een belangrijke vraag is of dit doel in gevaar komt met de komst van de Wet toekomst pensioenen. Kortom, is de aanstaande Wet toekomst pensioenen een vloek of juist een zegen?
Inleiding
De Wet toekomst pensioenen (hierna Wtp) is op 22 december 2022 door de Tweede Kamer aangenomen.2 De Eerste Kamer heeft op 30 mei ingestemd.3 De Wtp betekent een enorme wijziging in het pensioenlandschap zoals we tot dusver gewend waren in ons land. Het betreft hier wijzigingen in zowel de tweede pijler (collectieve werknemerspensioenen) als de derde pijler (individuele lijfrentevoorzieningen). In dit artikel richten wij ons (in hoofdlijnen) op zowel de wijzigingen voor wat betreft de tweede als derde pensioenpijler.4
Huidige stelsel onhoudbaar
Het garanderen van een zekere en geïndexeerde levenslange pensioenuitkering aan haar deelnemers is de laatste jaren voor het merendeel van de pensioenfondsen onmogelijk gebleken. Dit als gevolg van de gedaalde rente en de stijging van de levensverwachting. Steeds meer pensioenfondsen hebben te kampen met een te lage dekkingsgraad mede ook als gevolg van de huidige rekenregels. Gevolg is dat zij de pensioenen niet kunnen indexeren en in sommige gevallen zelfs moeten korten.5 Het niet meer kunnen indexeren levert grote problemen op voor deelnemers om hun ‘inkomensdoel’ te blijven realiseren.6 Ook hebben pensioenfondsen vergeleken met een aantal decennia geleden meer beleggingsrisico moeten lopen om te kunnen blijven voldoen aan hun verplichtingen.7 Door de nieuwe wetgeving zullen pensioendeelnemers te maken krijgen met meer onzekerheid. De pensioenuitkeringen zijn niet meer vast, maar afhankelijk van de onderliggende beleggingen en de resultaten op de financiële markten.
Kosten huishouding: een lastig begrip
Publicatie verschenen in De Hypotheekadviseur (DHA juni. 2023), door Ramon Wernsen
Titel 6 van het Burgerlijk Wetboek 1 (personen- en familierecht) gaat in op de rechten en plichten binnen huwelijken en geregistreerd partnerschappen. Een interessant maar lastig wetsartikel is art. 1:84 BW dat gaat over de zogeheten kosten van de huishouding. Een artikel waar elke adviseur in de praktijk mee te maken krijgt. Lang niet altijd is duidelijk wat nu wel en wat niet onder dit kostenbegrip valt.
De rechten en verplichtingen zijn zowel van toepassing op huwelijken op partnerschappen gesloten in de wettelijke gemeenschap van goederen of op basis van huwelijkse- of partnerschapsvoorwaarden (hierna partners). Het is niet mogelijk om in de voorwaarden de rechten en plichten uit te sluiten.1 Ook zien we vaak in samenlevingscontracten dat wordt aangesloten bij de kosten van de huishouding zoals in titel 6 omschreven. Het is van belang om in het kader van financieel advies te kijken of de rechten en plichten uitgevoerd worden tussen partners. Het niet uitvoeren kan namelijk gevolgen hebben.
Wederkerige plichten van echtgenoten
Titel 6 start met art. 1:81 BW. Deze geeft aan dat partners een wederzijdse zorgplicht naar elkaar hebben. Mocht een van beide partners niet werken dan wordt hieronder verstaan in elk geval dat de werkende partner de andere partner voorziet van een bepaalde hoeveelheid aan geld. Hoe hoog dit bedrag moet zijn hangt af van de levensstandaard. Dit laatste kan goed in kaart worden gebracht via een financieel plan/advies.
Perfect storm op komst voor vastgoedbeleggers
Publicatie verschenen op amweb.nl (18 april 2023), door Ramon Wernsen.
De huidige box 3-belasting is onvoordelig voor veel beleggers die vermogen hebben dat valt onder de categorie ‘overige bezittingen’. Onder deze categorie valt ook commercieel (verhuurd) vastgoed. Verder wordt vanaf 2024 mogelijk het wetsvoorstel uitbreiding en modernisering woningwaarderingsstelsel van kracht. Deze zal waarschijnlijk gaan leiden tot lagere huren en zodoende minder rendement voor vastgoedbeleggers.
Goede tijden, slechte tijden
Vastgoedbeleggers hebben wel eens betere tijden gekend. Niet alleen wordt de waarde van het vastgoed hoog forfaitair belast in box 3, daarnaast zijn ook de financieringsrentes fors gestegen en zal vanaf 2024 het wetsvoorstel uitbreiding en modernisering woningwaarderingsstelsel leiden tot lagere huren. Al met al een soort van perfect storm die ervoor zorgt dat er (particuliere) vastgoedbeleggers zijn die niet langer wachten op al het verdere onheil dat op hen afkomt en nu al hun vastgoed verkopen.
Woningmarkt
Ons land telt in totaal zo'n 4,6 miljoen koopwoningen en 3,4 miljoen huurwoningen. Van deze huurwoningen zijn er 2,3 miljoen woningen eigendom van woningcorporaties. De andere 1,1 miljoen zijn dus (huur)woningen in bezit van (particuliere) vastgoedbeleggers. Het aandeel sociale huurwoningen per gemeente verschilt sterk van 15% tot wel 45%. De laatste jaren is het aandeel sociale huurwoningen afgenomen en het aandeel vrijesectorwoningen toegenomen. Huurwoningen van woningcorporaties zijn gereguleerd. Het betreft hier voornamelijk sociale huurwoningen met een maximale huur van € 808,06 per maand (liberalisatiegrens). In de vrije sector mag een verhuurder (nog) zelf de prijs bepalen.Read more
Wat is een goede beleggingsstrategie?
Publicatie verschenen op eemland1.nl (13 juli 2023), Arjan Klaver in gesprek met financieel specialist Ramón Wernsen in de wekelijkse rubriek Financiën
Op 12 juli behandelden wij de vraag ‘wat is een goede beleggingsstrategie’ in de wekelijkse rubriek ‘financiën’ van Radio Eemland 1. Door een aantal stappen te doorlopen kunnen de meeste mensen zelf tot een prima beleggingsstrategie komen. Uiteraard begint alles met een (financieel) plan.
Levenstestament steeds populairder
Publicatie verschenen op eemland1.nl (10 juli 2023), Arjan Klaver in gesprek met financieel specialist Ramón Wernsen in de wekelijkse rubriek Financiën
Op 5 juli bespraken wij het onderwerp ‘levenstestamenten’ in de wekelijkse rubriek ‘financiën’ van Radio Eemland 1 en het belang hiervan. Ondanks dat het levenstestament al zo’n 15 jaar in ons land bekend is, zijn er nog veel mensen die van het bestaan en het belang ervan niet afweten. Een levenstestament bewijst onder meer zijn waarde op het moment dat de opsteller ervan ‘wilsonbekwaam’ wordt. De kans hierop wordt groter omdat wij met zijn allen ouder worden en hierdoor meer kans hebben op bijvoorbeeld dementie. In mijn eigen adviespraktijk neem ik altijd het levenstestament mee in het financieel plan van klanten.
Goals-Based Financial Planningssoftware en Scenario-Analyse
Publicatie door Ramon Wernsen (juli 2023)
Onderdeel van financiële planning is software. Als financieel planner maak ik gebruik van de Goals-Based Financial Planningssoftware van Profit Planner / Ortec Finance. Binnen deze software speelt scenario-analyse een belangrijke rol. In de video wordt in 2 minuten uitlegd wat scenario-analyse is en wat de voordelen ervan zijn.
Wat is Scenario-Analyse?
Deze korte, informatieve video biedt een helder overzicht van scenario-analyse en de voordelen die het biedt voor financiële planning.
Bekijk de video hier: https://youtu.be/XWXU5rnMvoc
Wat is het verschil tussen Scenario-Analyse en Monte-Carlo-simulatie?
In deze video verkennen we het verschil tussen scenario-analyse en Monte Carlo-analyse, twee krachtige hulpmiddelen die worden gebruikt in financiële planning. We leggen uit hoe Monte Carlo-analyse werkt, gebaseerd op willekeurige waarschijnlijkheidsverdelingen, en hoe dit verschilt van scenario-analyse, die rekening houdt met een reeks van mogelijke toekomstige economische scenario’s.
Bekijk de video hier: https://www.youtube.com/watch?v=dQXOz19FE0k